Finansowanie obrotowe – kredyt kupiecki czy w banku?

Odpowiedź na to pytanie zależy od modelu gospodarstwa i priorytetów. Postaram się omówić najważniejsze cechy obu form finansowania.

rolnik, rolnictwo, zysk rolnika, kredyt dla rolnika, bank, kredyt kupiecki, kredyt bankowy

Kredyt kupiecki

Umożliwia szybkie uzyskanie środków do produkcji przy stosunkowo ograniczonych formalnościach administracyjnych – niewielka liczba dokumentów, szybki czas decyzji, brak opłat wstępnych. Często wymagane jest jednak dodatkowe zabezpieczenie, np. weksle lub hipoteka na nieruchomości, kontrakty na sprzedaż produktów i kompensaty. Ta forma finansowania istotnie ogranicza też wybór dystrybutora i oferowanych produktów. Poza tym osłabia naszą pozycję negocjacyjną w zakresie ceny, wykorzystania upustów, bonusów itp. Ograniczenie zakresu produktów dostępnych w tej formie finansowania wymusza uzyskanie kredytu u kilku dealerów na rynku. Czas funkcjonowania obejmuje okres do kilku miesięcy (system wiosna – jesień) przy stałych i z góry określonych kosztach, np. miesięcznie 0,4–0,6%. To atrakcyjna forma prezentowania kosztów finansowania. W rzeczywistości w skali roku wynosi on od 4,8% do 7,2%.

Wykorzystanie finansowania kupieckiego powiązanego z kontraktami zmniejsza szansę na uzyskanie lepszej ceny na wolnym rynku.

Kredyt bankowy

Finansowanie bankowe wiąże się oczywiście z obsługą administracyjną. Obejmuje przygotowanie dokumentacji, dostarczenie zaświadczeń, podanie zapotrzebowania kredytowego, zabezpieczenie, rozliczenia kredytu. Czas oczekiwania na uzyskanie tego kredytu jest dłuższy w porównaniu z kupieckim. Warto więc szukać rozwiązań zapewniających finansowanie na kilka lat. Mamy do wyboru dwie opcje – kredyty w rachunku bieżącym oraz w rachunku kredytowym.

W pierwszym przypadku każdy wpływ na rachunek pomniejsza wykorzystanie kredytu, nie ograniczając swobody ponownej dostępności środków. Sprawia to, że w okresie finansowania odsetki naliczają się od niższych, faktycznie wykorzystanych wartości, a nie od kwoty umowy. Dodatkowym atutem tego rodzaju umowy jest brak konieczności rozliczenia fakturami przyznanego limitu.

Rejestracja umowy w rachunku kredytowym natomiast może wiązać się z koniecznością rozliczenia części wykorzystanych środków poprzez przedłożenie faktur. Finansowanie bankowe umożliwia jednak zakup środków w formie gotówkowej i pozwala na terminowość dostaw zgodnie z naszymi oczekiwaniami. Mamy też pełną swobodę wyboru produktów i dostawców oraz negocjacji cenowej. To ważne w kontekście rabatów i bonusów przy płatności natychmiastowym przelewem czy gotówką. Finansowanie zewnętrzne nie zmusza producenta do zawierania kontraktów i nie ogranicza rynku zbytu. Sami decydujemy, kiedy, ile i w jakiej cenie sprzedajemy. Wpływa to istotnie na poprawę rentowności.

Koszty finansowania bankowego są ustalone w stosunku rocznym. Ich poziom jest zbliżony (6–7%) w porównaniu do oferowanych przez sieci handlowe.

Podsumowując, wszystko zależy od indywidualnej oceny.

Nie ma dwóch takich samych gospodarstw. Priorytety i możliwości są dla każdego inne, a podjęte decyzje o wyborze finansowania wynikają z sytuacji poszczególnych gospodarstw. Należy jednak zastanowić się odpowiednio wcześnie, tak by była to rzeczywiście nasza decyzja, a nie wymuszona okolicznościami.

JAROSŁAW SAUCHA
Starszy Ekspert ds. Agro Banku BGŻ BNP Paribas
fot. pixabay.com

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here